Вклад – один из самых простых способов не просто сохранить деньги, но и немного их преумножить. Ставки, условия и «мелкий шрифт» у банков сильно различаются, поэтому выгода напрямую зависит от того, насколько внимательно вы подойдете к выбору. Разберемся, как устроены вклады и на что обратить внимание, чтобы выбрать по-настоящему выгодный вариант.
Почему вклад – надежный инструмент
Во-первых, вклады имеют право открывать только банки. Остальные организации (МФО, кредитные кооперативы) могут предлагать вложить в них деньги, но им нельзя по закону называть это “вкладом”. Во-вторых, вклады разрешено открывать только тем банкам, которые участвуют в системе страхования, поэтому сбережения в них застрахованы государством. Наконец, доход по банковскому вкладу известен заранее и обязательно прописан договоре.
Кто может открыть вклад
Вклад может открыть любой дееспособный человек от 14 лет (до совершеннолетия потребуется письменное согласие родителей). Иностранным гражданам без российского вида на жительство это тоже доступно, но обычно только через отдельные уполномоченные банки.
От чего зависит доход
Итоговую выгоду определяют сразу несколько факторов:
Какие бывают ставки
Ставка может быть фиксированной (она устанавливается один раз и до конца срока) и плавающей (переменной): она привязана, например, к ключевой ставке ЦБ и меняется вместе с ней.
Стоит внимательно относиться к рекламным предложениям, где ставка указана только на какой-то срок. Так, за первый месяц можно получить, например, 18%, а за оставшееся время – только 8,5%.
То же касается условий «повышенной ставки»: часто она действует только при оформлении дополнительных страховок, платных подписок или при условии трат по карте от определенной суммы. Важно заранее выяснить уровень ставки, если вы не выполните условия, – это и будет минимальной гарантированной доходностью вклада.
Чем отличаются простые и сложные проценты
Простые проценты “капают” только на ту сумму, которую вы внесли: например, вы положили 100 000 рублей под 12% годовых, т.е. через год у вас будет 112 000 рублей.
Сложные проценты (вклад с капитализацией) выгоднее: каждый месяц проценты начисляются не только на вашу основную сумму, но и на ранее накопленные проценты. Таким образом, при той же сумме в 100 000 рублей в конце года у вас будет 112 682,50 руб.
Особенно хорошо разница между простыми процентами и сложными заметна на длинном сроке, это легко можно проверить на калькуляторе сложных процентов.
Как выбрать подходящий вклад
Перед выбором полезно ответить себе на несколько вопросов.
Когда понадобятся деньги? Если это ваша подушка безопасности, и деньги могут понадобиться в любой момент, лучше выбирать обычный накопительный счет или вклад с возможностью снимать деньги без потери процентов.
Если сумма откладывается надолго или к конкретной дате далеко в будущем, логичнее выбрать вклад на фиксированный период (от нескольких месяцев до нескольких лет). В таких случаях чем дольше срок, тем обычно выше ставка, но досрочно без потерь забрать деньги не получится.
Планируете ли пополнять вклад или снимать часть денег? Не все вклады позволяют это делать, но если вы копите постепенно, пополняемый вклад отлично подойдет. Однако вклад без пополнения и снятия обычно дает более высокую ставку,
В какой валюте хранить сбережения? Помимо рублёвых вкладов банки предлагают вклады в юанях, долларах, евро и других валютах, но ставки по ним не очень высокие, а забрать деньги с 2022 года все равно можно только в рублях.
Как открыть вклад
Прежде чем подписывать договор с банком, убедитесь, что в справочнике Центробанка у него действующая лицензия. Внимательно проверьте все условия, указанные в договоре, чтобы не столкнуться с неприятными сюрпризами вроде навязанных дополнительных услуг.
В договоре обязательно должны быть прописаны:
- вид или название вклада;
- срок вклада;
- процентная ставка;
- порядок начисления процентов (простые или с капитализацией);
- порядок начисления процентов, если вам придется закрыть вклад досрочно;
- возможность частично снимать деньги или пополнять вклад;
- порядок расторжения договора (закроется сам или продлится автоматически, если вы не заберете деньги).
Открыть вклад можно в отделении, придя лично с паспортом, или удаленно, через мобильное приложение или личный кабинет банка. Иногда дистанционное оформление даёт чуть более выгодную ставку, чем открытие в офисе. Открытый вклад отобразится в приложении в специальном разделе, там же можно будет отслеживать и производить все операции.
Что важно знать о закрытии вклада
Почему вклад – надежный инструмент
Во-первых, вклады имеют право открывать только банки. Остальные организации (МФО, кредитные кооперативы) могут предлагать вложить в них деньги, но им нельзя по закону называть это “вкладом”. Во-вторых, вклады разрешено открывать только тем банкам, которые участвуют в системе страхования, поэтому сбережения в них застрахованы государством. Наконец, доход по банковскому вкладу известен заранее и обязательно прописан договоре.
Кто может открыть вклад
Вклад может открыть любой дееспособный человек от 14 лет (до совершеннолетия потребуется письменное согласие родителей). Иностранным гражданам без российского вида на жительство это тоже доступно, но обычно только через отдельные уполномоченные банки.
От чего зависит доход
Итоговую выгоду определяют сразу несколько факторов:
- процентная ставка,
- срок вклада,
- вид процентов (простые или сложные, с капитализацией),
- период начислений (ежемесячно, раз в квартал, в год или только в конце срока).
Какие бывают ставки
Ставка может быть фиксированной (она устанавливается один раз и до конца срока) и плавающей (переменной): она привязана, например, к ключевой ставке ЦБ и меняется вместе с ней.
Стоит внимательно относиться к рекламным предложениям, где ставка указана только на какой-то срок. Так, за первый месяц можно получить, например, 18%, а за оставшееся время – только 8,5%.
То же касается условий «повышенной ставки»: часто она действует только при оформлении дополнительных страховок, платных подписок или при условии трат по карте от определенной суммы. Важно заранее выяснить уровень ставки, если вы не выполните условия, – это и будет минимальной гарантированной доходностью вклада.
Чем отличаются простые и сложные проценты
Простые проценты “капают” только на ту сумму, которую вы внесли: например, вы положили 100 000 рублей под 12% годовых, т.е. через год у вас будет 112 000 рублей.
Сложные проценты (вклад с капитализацией) выгоднее: каждый месяц проценты начисляются не только на вашу основную сумму, но и на ранее накопленные проценты. Таким образом, при той же сумме в 100 000 рублей в конце года у вас будет 112 682,50 руб.
Особенно хорошо разница между простыми процентами и сложными заметна на длинном сроке, это легко можно проверить на калькуляторе сложных процентов.
Как выбрать подходящий вклад
Перед выбором полезно ответить себе на несколько вопросов.
Когда понадобятся деньги? Если это ваша подушка безопасности, и деньги могут понадобиться в любой момент, лучше выбирать обычный накопительный счет или вклад с возможностью снимать деньги без потери процентов.
Если сумма откладывается надолго или к конкретной дате далеко в будущем, логичнее выбрать вклад на фиксированный период (от нескольких месяцев до нескольких лет). В таких случаях чем дольше срок, тем обычно выше ставка, но досрочно без потерь забрать деньги не получится.
Планируете ли пополнять вклад или снимать часть денег? Не все вклады позволяют это делать, но если вы копите постепенно, пополняемый вклад отлично подойдет. Однако вклад без пополнения и снятия обычно дает более высокую ставку,
В какой валюте хранить сбережения? Помимо рублёвых вкладов банки предлагают вклады в юанях, долларах, евро и других валютах, но ставки по ним не очень высокие, а забрать деньги с 2022 года все равно можно только в рублях.
Как открыть вклад
Прежде чем подписывать договор с банком, убедитесь, что в справочнике Центробанка у него действующая лицензия. Внимательно проверьте все условия, указанные в договоре, чтобы не столкнуться с неприятными сюрпризами вроде навязанных дополнительных услуг.
В договоре обязательно должны быть прописаны:
- вид или название вклада;
- срок вклада;
- процентная ставка;
- порядок начисления процентов (простые или с капитализацией);
- порядок начисления процентов, если вам придется закрыть вклад досрочно;
- возможность частично снимать деньги или пополнять вклад;
- порядок расторжения договора (закроется сам или продлится автоматически, если вы не заберете деньги).
Открыть вклад можно в отделении, придя лично с паспортом, или удаленно, через мобильное приложение или личный кабинет банка. Иногда дистанционное оформление даёт чуть более выгодную ставку, чем открытие в офисе. Открытый вклад отобразится в приложении в специальном разделе, там же можно будет отслеживать и производить все операции.
Что важно знать о закрытии вклада
- Если вам срочно понадобились деньги, банк обязан вернуть их вам по первому требованию, но вы потеряете часть процентов.
- Вклад может продлиться автоматически, если вы не заберете деньги по истечении срока. Но чаще всего условия нового вклада будут менее выгодными.
- Распоряжаться вкладом можно через доверенное лицо – доверенность оформляется у нотариуса или бесплатно прямо в банке.
- Если у банка отзовут лицензию, деньги на вкладе не пропадают, они защищены государством через систему страхования вкладов. Максимальная сумма возмещения на сегодняшний день – 1,4 млн рублей. Это лимит на все счета и вклады человека в одном банке. Поэтому разумнее держать крупные вклады в разных банках.