BNPL-сервис — это технология, позволяющая покупателям приобрести товар, разделив его стоимость на несколько платежей в течение довольно короткого промежутка времени без оформления кредита или рассрочки. Товар при этом сразу переходит к покупателю, а сумма заказа продавцу зачисляется сервисом обычно на следующий рабочий день. Минусы, впрочем, тоже есть. Давайте, рассмотрим всю технологию подробнее.
«Покупай сейчас, плати потом» — как это работает
Сервис BNPL (Buy Now Pay Later – «покупай сейчас, плати потом») дает покупателям, совершающим онлайн-покупки, возможность разбить платежи на недели или месяцы без заключения кредитного договора с банком. Простыми словами, BNPL-сервис – это третья сторона, которая предоставляет покупателю подходящие ему варианты выплат и сроки платежей, а продавцу выплачивает авансом всю стоимость заказа сразу.
Первые сервисы BNPL впервые появились в Европе 20 лет назад, но наибольшую популярность и распространение они получили во время пандемии коронавируса, когда из-за локдаунов покупатели массово перешли в онлайн режим покупок. Немалую роль сыграл спад экономики во многих отраслях, который отразился и на доходах населения. Покупатели больше не могли выложить за понравившийся и необходимый товар всю сумму сразу, поэтому модель оплаты частями стала настолько востребованной и популярной.
В Россию технология пришла относительно недавно – первые сервисы BNPL появились в 2021 году, и на сегодняшний день их популярность не вызывает сомнения. Большинство крупных маркетплейсов или онлайн-магазинов подключены к системам BNPL-платежей и активно продвигают данный способ оплаты среди своих покупателей.
Принцип действия прост: на моменте оплаты покупки в приложении или на сайте продавца покупатель выбирает в качестве способа платежа оплату частями. Система предлагает на выбор несколько различных по срокам графиков оплаты. Выбрав наиболее удобный, клиент вводит свои данные и информацию о карте (или счете СБП), с которой будут списываться платежи. Кстати, такой способ уже вышел из рамок онлайн и активно распространяется в офлайн-ритейле.
Отличия BNPL от привычных кредитов и рассрочки
Давайте вообразим ситуацию, в которой вам необходимо купить новый смартфон, когда нет возможности выложить за него всю сумму сразу. На выбор у вас будет три опции: купить в кредит, оформить рассрочку или выбрать BNPL в качестве оплаты.
Кредит. Подаете заявку, иногда подтверждаете доходы, ждете проверки кредитной истории и одобрения банком. В случае позитивного решения, заключаете договор и знакомитесь с графиком платежей. Кредит можно взять наличными или под определенный товар. Сроки могут быть довольно большими (до 3-7 лет), впрочем, как и ставка (30%+).
Рассрочка. Снова тот же процесс подачи заявки, проверок и заключения договора, как и с кредитом. На этом этапе вам еще навяжут страхование жизни и какие-нибудь скрытые платежи или комиссии, хотя переплат по самой рассрочке у вас скорее всего не будет.
Как и кредит, рассрочка будет внесена в вашу кредитную историю и будет влиять на ваш кредитный рейтинг. Это важно, если у вас на носу оформление какой-то крупной сделки, например, ипотеки. Дополнительная долговая нагрузка из-за купленного недавно пылесоса может повлиять на итоговое решение банка.
Обычно сроки рассрочки не бывают дольше 3-х лет. А банк, скорее всего, не согласится продавать товары в рассрочку дороже, чем на 500 тысяч рублей.
BNPL-оплата. Вам не потребуется кредитный договор и подтверждение доходов. У вас, скорее всего, даже не попросят копию или фотографию паспорта. Более того, покупки, приобретенные с помощью BNPL-сервисов, не отобразятся в вашей кредитной истории и не окажут никакого влияния на кредитный рейтинг. Однако суммы покупок с оплатой частями будут скорее всего не более 100 000 рублей, а сроки оплаты скорее всего составят от нескольких недель до 10 месяцев.
Схемы оплаты по системе BNPL
Существует несколько вариантов схем оплаты BNPL. Самый распространенный и популярный вариант – несколько равных платежей (чаще всего 4) без процентов. Если необходим график на более долгий срок (например, 10 месяцев), то к каждому из платежей может добавиться небольшой процент, а иногда этот процент может взять на себя продавец. Наконец, есть и третий вариант, когда покупатель забирает товар сразу, а первый платеж вносится только через 2 недели или месяц. При любом варианте, покупатель сможет выбрать наиболее гибкую и удобную для себя схему, внимательно ознакомившись с условиями.
Преимущества и недостатки для покупателей
Очевидно, что такую популярность среди покупателей оплата BNPL получила благодаря своим преимуществам:
- Гибкие условия. Покупатель может выбрать удобный для себя график платежей.
- Нет процентов. Чаще всего все дополнительные платежи уже внесены в цену товара, а избежать лишних комиссий и штрафов можно просто соблюдая условия и график оплат.
- Легкость оформления. Как в онлайн, так и в офлайн магазинах процесс оформления занимает совсем немного времени.
Среди рисков для покупателя стоит снова вспомнить о штрафах за просроченные платежи. Некоторые сервисы начисляют дополнительную комиссию за каждый день просрочки, в то время как другие штрафуют за сам факт опоздания. Кроме того, некоторые психологи опасаются, что доступность товаров может привести к увеличению количества импульсивных покупок и росту долговой нагрузки.
Преимущества и риски для бизнеса
BNPL-сервисы для бизнеса показали себя как отличный инструмент для увеличения продаж, привлечения новых клиентов и роста доходов. Технология вырвалась вперед за счет неоспоримых преимуществ:
- Увеличение среднего чека. Получая возможность разбить один крупный платеж на несколько маленьких, покупатели легче решаются на покупку более дорогого товара.
- Привлечение новых клиентов. Чаще всего пользователями BNPL-сервисов являются молодые люди, не всегда располагающие крупными доходами. Они готовы активно покупать товары, поэтому часто выберут тот магазин, где предоставляется возможность оплаты покупок частями.
- Выгодная альтернатива скидкам и акциям. Продавцу обычно выгоднее заплатить комиссию сервису оплаты частями, чем привлекать покупателей скидками на товар.
- Повышение конверсии. 94% предпринимателей подтвердили, что возможность оплаты с помощью BNPL-сервисов увеличила конверсию. Покупатели больше не откладывают покупку, если есть возможность не вносить всю сумму сразу, а платить поэтапно. Читайте про 15 способов повышения продаж.
- Получение всего платежа сразу. Сервис выплачивает продавцу полную сумму за товар, а процедуру взаимодействия с покупателем по погашению задолженности берет на себя.
Однако для бизнеса существуют и риски:
- Просрочки. Эксперты опасаются, что мягкие условия и снижение кредитных стандартов приведут к просрочкам. В данной ситуации продавцы не пострадают, так как весь удар придется на сервис. Но в будущем это может оказать влияние на ужесточение условий для бизнеса.
- Комиссии. BNPL зарабатывает на комиссиях. Чаще всего, они ложатся на плечи продавцов, хотя некоторые сервисы позволяют переложить половину, а иногда и всю комиссию на покупателя.
- Техническая поддержка. Пользование BNPL-сервисами предполагает интеграцию с внешними платформами, а это тянет за собой дополнительные затраты на техническое сопровождение.
- Возвраты. Если покупатель вернул товар, то придется взаимодействовать с BNPL-сервисом, чтобы вернуть всю сумму или частичную при не полном возврате.
Как продавцы подключаются к BNPL-системам
Сегодня оплата частями может встретиться не только на маркетплейсах или в онлайн-магазинах, но и на офлайн-кассах обычных магазинов. Чтобы подключить свой сайт или магазин к BNPL-системе, продавец выбирает подходящий сервис и заключает договор. У сервисов обычно разработана интеграция с сайтами для онлайн-покупок, а для офлайн-касс предлагаются специальные терминалы или возможность оплаты по QR-коду. Для продавцов с небольшими объемами продаж предоставляется возможность формировать ссылки на оплату частями из личного кабинета, что не требует интеграции и настроек со стороны Продавца.
Законодательство в отношении BNPL-сервисов
Законодательное регулирование BNPL-сервисов в России пока находится на стадии разработки, однако проект закона уже внесен в Госдуму. Если кратко о самом главном, то в документе упомянуты следующие требования:
- передавать информацию обо всех платежах свыше 15 тыс. рублей в БКИ (бюро кредитных историй), а значит, раскрывать персональный данные клиента (паспорт, СНИЛС);
- не разрешать оплату частями на срок дольше 6-ти месяцев (а с 2027 года – 4-х месяцев);
- ограничить максимальную сумму приобретаемых товаров на уровне 50-80 тыс. рублей;
- указывать в договоре не только цену товара, но и комиссии с покупателя, если это применимо;
- создать отдельный новый класс компаний – операторы сервисов рассрочек (что-то похожее на банки и МФО).
Согласно документу, ЦБ может начать регулирование BNPL-сервисов уже с 01 декабря 2025 года. Пока же все покупки, каким бы способом они ни были оплачены, попадают под действие закона «О защите прав потребителей», а BNPL-сервисы, в частности, должны соблюдать все требования о защите персональных данных.
Главное
— BNPL позволяют не платить всю сумму за товар сразу, а разбить платежи на несколько равных частей.
— Система BNPL платежей удобнее и быстрее, чем обычные кредиты и рассрочки.
— Для покупателей выгода состоит в удобстве графика платежей, обычно в отсутствии процентов и долгих проверок. Однако важно оценить свои возможности и долговую нагрузку, чтобы не столкнуться с просрочками.
—Для продавцов преимущества BNPL-сервисов состоят в росте продаж, увеличении конверсии, привлечении новых покупателей и отсутствии кредитных рисков, но можно столкнуться затратами на техническое обслуживание сервиса.
Подключите свой бизнес к сервису оплаты частями “+7 pay”!
«Покупай сейчас, плати потом» — как это работает
Сервис BNPL (Buy Now Pay Later – «покупай сейчас, плати потом») дает покупателям, совершающим онлайн-покупки, возможность разбить платежи на недели или месяцы без заключения кредитного договора с банком. Простыми словами, BNPL-сервис – это третья сторона, которая предоставляет покупателю подходящие ему варианты выплат и сроки платежей, а продавцу выплачивает авансом всю стоимость заказа сразу.
Первые сервисы BNPL впервые появились в Европе 20 лет назад, но наибольшую популярность и распространение они получили во время пандемии коронавируса, когда из-за локдаунов покупатели массово перешли в онлайн режим покупок. Немалую роль сыграл спад экономики во многих отраслях, который отразился и на доходах населения. Покупатели больше не могли выложить за понравившийся и необходимый товар всю сумму сразу, поэтому модель оплаты частями стала настолько востребованной и популярной.
В Россию технология пришла относительно недавно – первые сервисы BNPL появились в 2021 году, и на сегодняшний день их популярность не вызывает сомнения. Большинство крупных маркетплейсов или онлайн-магазинов подключены к системам BNPL-платежей и активно продвигают данный способ оплаты среди своих покупателей.
Принцип действия прост: на моменте оплаты покупки в приложении или на сайте продавца покупатель выбирает в качестве способа платежа оплату частями. Система предлагает на выбор несколько различных по срокам графиков оплаты. Выбрав наиболее удобный, клиент вводит свои данные и информацию о карте (или счете СБП), с которой будут списываться платежи. Кстати, такой способ уже вышел из рамок онлайн и активно распространяется в офлайн-ритейле.
Отличия BNPL от привычных кредитов и рассрочки
Давайте вообразим ситуацию, в которой вам необходимо купить новый смартфон, когда нет возможности выложить за него всю сумму сразу. На выбор у вас будет три опции: купить в кредит, оформить рассрочку или выбрать BNPL в качестве оплаты.
Кредит. Подаете заявку, иногда подтверждаете доходы, ждете проверки кредитной истории и одобрения банком. В случае позитивного решения, заключаете договор и знакомитесь с графиком платежей. Кредит можно взять наличными или под определенный товар. Сроки могут быть довольно большими (до 3-7 лет), впрочем, как и ставка (30%+).
Рассрочка. Снова тот же процесс подачи заявки, проверок и заключения договора, как и с кредитом. На этом этапе вам еще навяжут страхование жизни и какие-нибудь скрытые платежи или комиссии, хотя переплат по самой рассрочке у вас скорее всего не будет.
Как и кредит, рассрочка будет внесена в вашу кредитную историю и будет влиять на ваш кредитный рейтинг. Это важно, если у вас на носу оформление какой-то крупной сделки, например, ипотеки. Дополнительная долговая нагрузка из-за купленного недавно пылесоса может повлиять на итоговое решение банка.
Обычно сроки рассрочки не бывают дольше 3-х лет. А банк, скорее всего, не согласится продавать товары в рассрочку дороже, чем на 500 тысяч рублей.
BNPL-оплата. Вам не потребуется кредитный договор и подтверждение доходов. У вас, скорее всего, даже не попросят копию или фотографию паспорта. Более того, покупки, приобретенные с помощью BNPL-сервисов, не отобразятся в вашей кредитной истории и не окажут никакого влияния на кредитный рейтинг. Однако суммы покупок с оплатой частями будут скорее всего не более 100 000 рублей, а сроки оплаты скорее всего составят от нескольких недель до 10 месяцев.
Схемы оплаты по системе BNPL
Существует несколько вариантов схем оплаты BNPL. Самый распространенный и популярный вариант – несколько равных платежей (чаще всего 4) без процентов. Если необходим график на более долгий срок (например, 10 месяцев), то к каждому из платежей может добавиться небольшой процент, а иногда этот процент может взять на себя продавец. Наконец, есть и третий вариант, когда покупатель забирает товар сразу, а первый платеж вносится только через 2 недели или месяц. При любом варианте, покупатель сможет выбрать наиболее гибкую и удобную для себя схему, внимательно ознакомившись с условиями.
Преимущества и недостатки для покупателей
Очевидно, что такую популярность среди покупателей оплата BNPL получила благодаря своим преимуществам:
- Гибкие условия. Покупатель может выбрать удобный для себя график платежей.
- Нет процентов. Чаще всего все дополнительные платежи уже внесены в цену товара, а избежать лишних комиссий и штрафов можно просто соблюдая условия и график оплат.
- Легкость оформления. Как в онлайн, так и в офлайн магазинах процесс оформления занимает совсем немного времени.
Среди рисков для покупателя стоит снова вспомнить о штрафах за просроченные платежи. Некоторые сервисы начисляют дополнительную комиссию за каждый день просрочки, в то время как другие штрафуют за сам факт опоздания. Кроме того, некоторые психологи опасаются, что доступность товаров может привести к увеличению количества импульсивных покупок и росту долговой нагрузки.
Преимущества и риски для бизнеса
BNPL-сервисы для бизнеса показали себя как отличный инструмент для увеличения продаж, привлечения новых клиентов и роста доходов. Технология вырвалась вперед за счет неоспоримых преимуществ:
- Увеличение среднего чека. Получая возможность разбить один крупный платеж на несколько маленьких, покупатели легче решаются на покупку более дорогого товара.
- Привлечение новых клиентов. Чаще всего пользователями BNPL-сервисов являются молодые люди, не всегда располагающие крупными доходами. Они готовы активно покупать товары, поэтому часто выберут тот магазин, где предоставляется возможность оплаты покупок частями.
- Выгодная альтернатива скидкам и акциям. Продавцу обычно выгоднее заплатить комиссию сервису оплаты частями, чем привлекать покупателей скидками на товар.
- Повышение конверсии. 94% предпринимателей подтвердили, что возможность оплаты с помощью BNPL-сервисов увеличила конверсию. Покупатели больше не откладывают покупку, если есть возможность не вносить всю сумму сразу, а платить поэтапно. Читайте про 15 способов повышения продаж.
- Получение всего платежа сразу. Сервис выплачивает продавцу полную сумму за товар, а процедуру взаимодействия с покупателем по погашению задолженности берет на себя.
Однако для бизнеса существуют и риски:
- Просрочки. Эксперты опасаются, что мягкие условия и снижение кредитных стандартов приведут к просрочкам. В данной ситуации продавцы не пострадают, так как весь удар придется на сервис. Но в будущем это может оказать влияние на ужесточение условий для бизнеса.
- Комиссии. BNPL зарабатывает на комиссиях. Чаще всего, они ложатся на плечи продавцов, хотя некоторые сервисы позволяют переложить половину, а иногда и всю комиссию на покупателя.
- Техническая поддержка. Пользование BNPL-сервисами предполагает интеграцию с внешними платформами, а это тянет за собой дополнительные затраты на техническое сопровождение.
- Возвраты. Если покупатель вернул товар, то придется взаимодействовать с BNPL-сервисом, чтобы вернуть всю сумму или частичную при не полном возврате.
Как продавцы подключаются к BNPL-системам
Сегодня оплата частями может встретиться не только на маркетплейсах или в онлайн-магазинах, но и на офлайн-кассах обычных магазинов. Чтобы подключить свой сайт или магазин к BNPL-системе, продавец выбирает подходящий сервис и заключает договор. У сервисов обычно разработана интеграция с сайтами для онлайн-покупок, а для офлайн-касс предлагаются специальные терминалы или возможность оплаты по QR-коду. Для продавцов с небольшими объемами продаж предоставляется возможность формировать ссылки на оплату частями из личного кабинета, что не требует интеграции и настроек со стороны Продавца.
Законодательство в отношении BNPL-сервисов
Законодательное регулирование BNPL-сервисов в России пока находится на стадии разработки, однако проект закона уже внесен в Госдуму. Если кратко о самом главном, то в документе упомянуты следующие требования:
- передавать информацию обо всех платежах свыше 15 тыс. рублей в БКИ (бюро кредитных историй), а значит, раскрывать персональный данные клиента (паспорт, СНИЛС);
- не разрешать оплату частями на срок дольше 6-ти месяцев (а с 2027 года – 4-х месяцев);
- ограничить максимальную сумму приобретаемых товаров на уровне 50-80 тыс. рублей;
- указывать в договоре не только цену товара, но и комиссии с покупателя, если это применимо;
- создать отдельный новый класс компаний – операторы сервисов рассрочек (что-то похожее на банки и МФО).
Согласно документу, ЦБ может начать регулирование BNPL-сервисов уже с 01 декабря 2025 года. Пока же все покупки, каким бы способом они ни были оплачены, попадают под действие закона «О защите прав потребителей», а BNPL-сервисы, в частности, должны соблюдать все требования о защите персональных данных.
Главное
— BNPL позволяют не платить всю сумму за товар сразу, а разбить платежи на несколько равных частей.
— Система BNPL платежей удобнее и быстрее, чем обычные кредиты и рассрочки.
— Для покупателей выгода состоит в удобстве графика платежей, обычно в отсутствии процентов и долгих проверок. Однако важно оценить свои возможности и долговую нагрузку, чтобы не столкнуться с просрочками.
—Для продавцов преимущества BNPL-сервисов состоят в росте продаж, увеличении конверсии, привлечении новых покупателей и отсутствии кредитных рисков, но можно столкнуться затратами на техническое обслуживание сервиса.
Подключите свой бизнес к сервису оплаты частями “+7 pay”!