Современные люди с осторожностью относятся к кредитам и рассрочкам. Объясняется это тем, что финансовая грамотность в буквальном смысле сейчас пропагандируется в массы. С адаптацией под такие требования и были созданы BNPL и SNPL-сервисы. Которые точно так же позволяют приобретать товары и услуги, но платить за них потом. Вот только отличий у BNPL и SNPL-сервисов от банковских кредитов — множество.
Самое главное: они по итогу получаются выгодней даже кредитных карт. Что же эти сервисы представляют собой, какие имеют основные преимущества и недостатки?
BNPL и SNPL-сервисы: что это такое, чем отличаются между собой
Для начала необходимо разобраться с тем, что такое же BNPL и SNPL, а также чем они отличаются между собой.
BNPL
BNPL — сервис оплаты частями. Расшифровывается как «Buy Now, Pay Later», а переводится, как “Покупай сейчас, плати потом”. Это буквально означает, что покупатель получает товар сразу же, но оплачивает — позже, равнозначными платежами на протяжении 2 – 6 месяцев. Обычно суммарно он заплатит именно столько, сколько изначально было указано на ценнике в оффлайн или онлайн-магазине. Чаще всего, никаких скрытых комиссий, переплат, процентных ставок нет, хотя магазин имеет право переложить оплату комиссии за сервис на покупателя, но обязан уведомить об этом покупателя.
Наиболее распространенная схема оплаты, следующая:
Самое важное: чаще всего никаких переплат нет и денежные средства автоматически списываются с банковской карты покупателя, что весьма удобно.
Первый BNPL-сервис появился в США. И практика показывает, что уже сейчас около 40% всех «зумеров» хотя бы 1 раз пользовались услугами такого сервиса. Аналитики утверждают, что суммарный финансовый оборот BNPL-компаний по всему миру до 2026 года достигнет показателя в 450 миллиардов долларов.
Российский рынок в этом направлении активно развивался в 2024 году. Именно тогда на нем появились крупные BNPL-компании, они начали активно сотрудничать с популярными торговыми сетями, брендами, а многие марктеплейсы запустили собственные встроенные BNPL-платежи.
Ключевые особенности BNPL-оплаты:
Чаще всего BNPL оплачивается строго по заранее выбранному графику, отсрочить платеж или перенести его на другую дату — нельзя. Если возникает просрочка, то покупатель обязан уплатить штраф (все это предусмотрено условиями BNPL-сервиса, прописано в договоре, с которым соглашается покупатель, оформляя покупку).
В России есть уже несколько крупных BNPL-сервисов, но на рынке продолжают появляться новые игроки. Причина тому простая: это удобно и для покупателей, и для продавцов. Для первых открывается возможность совершить покупку с отложенной оплатой, а для последних — это повышение конверсии, увеличение общего количества продаж. Магазины получают новых клиентов, которые раньше не имели возможности оплатить покупку.
По статистике, с помощью BNPL-сервисов чаще всего приобретают:
Теоретически, осуществлять покупку через BNPL-платежи можно за любые товары или услуги, стоимость которых обычно не превышает 100 тысяч рублей.
SNPL
SNPL — это условно можно назвать цифровым аналогом «копилки». Это специальный накопительный счет, который часто можем видеть в привычных нам банковских приложениях. Все эти деньги — это накопления для оплаты будущих покупок. Это вовсе не кредит, с финансовой точки зрения - это больше похоже на некий способ самоорганизации, современный удобный способ накопить на желаемую вещь. Банки придумывают интересные опции для ускорения накопления желаемой суммы, такие как округление суммы при каждой покупке. К примеру, вы оплачиваете булочку за 57 рублей, банк округляет ее стоимость до 60 рублей и эти 3 рубля автоматически кладет в вашу “копилку”. Вариаций округления множество, можно выбрать подходящий, исходя из собственного заработка. А еще, на деньги, лежащие в “копилке”, можно получать процент, как от вклада, что тоже позволит сократить время на накопление желаемой суммы.
Пока в России SNPL не особо распространен, существенно уступает BNPL по заинтересованности со стороны потребителя. Но, к примеру, американская компания Accrue Savings, которая как раз и занимается интеграцией и продвижением SNPL, в 2022 году суммарно привлекла свыше 25 миллионов инвестиций. Преимущественно — от компаний, которые как раз и связаны с торговлей.
Отличие BNPL, кредитных карт и рассрочки
Ключевые особенности кредитных карт:
Рассрочка — это тоже банковский продукт. Ключевые особенности:
*Читайте статью про сравнение рассрочки и оплаты частями
BNPL — это сервис, который позволяет приобрести желаемый товар, а оплачивать его на протяжении следующих 1 – 6 месяцев. Ключевые особенности:
Другой нюанс: BNPL-компании не относятся к банковским или кредитным учреждениям. Им не требуется получать соответствующую лицензию. Именно благодаря этому BNPL становится популярным, быстро распространяется. Сервис легко подключается к магазинам и помогает значительно увеличивать продажи.
Какую прибыль получают BNPL-компании? Основные направления:
Популярные BNPL-проекты в мире и в России
Компанией-первопроходцем в формировании BNPL-сервиса является шведская «Klarna». Стартап основан в 2019 году, он предложил гибкую модель сотрудничества с популярными торговыми сетями. Развитие оказалось настолько удачным, что уже в 2021 году компания привлекла свыше 1 миллиарда инвестиций. А еще у ребят очень классный дизайн.
Затем появились BNPL-стартапы, которые работают в сфере B2B. То есть, с упором на бизнес, на расчеты между предпринимателями и бизнес-проектами. В дальнейшем появились BNPL-компании, которые сотрудничают даже с государственными органами. Яркий пример — Promise Pay. Компания предложила клиентам оплачивать штрафы и некоторые другие государственные платежи в рассрочку.
Другие популярные проекты:
Аналитики считают, что в будущем BNPL-сервисы существенно потеснят традиционные банковские кредиты или даже кредитные карты. Потому что это банально выгодно как для покупателя, так и для продавца. Дополнительно необходимо учесть, что BNPL в России появился не так и давно. Сейчас — всё ещё активно развивается, появляются новые компании, повышается уровень конкуренции и, как следствие, улучшается качество услуги.
Подведем итог
BNPL-сервисы — это довольно новый финансовый продукт, позволяющий совершать покупки сейчас, оплачивая их позже. Удобен тем, что помогает минимизировать экономическую нагрузку на покупателя без лишних бюрократических формальностей. Единственный минус: возможность покупать частями доступна не во всех магазинах, а только в тех, которые уже сотрудничают с BNPL-сервисами.
Узнайте подробнее, как подключить свой магазин к сервису оплаты частями.
Самое главное: они по итогу получаются выгодней даже кредитных карт. Что же эти сервисы представляют собой, какие имеют основные преимущества и недостатки?
BNPL и SNPL-сервисы: что это такое, чем отличаются между собой
Для начала необходимо разобраться с тем, что такое же BNPL и SNPL, а также чем они отличаются между собой.
BNPL
BNPL — сервис оплаты частями. Расшифровывается как «Buy Now, Pay Later», а переводится, как “Покупай сейчас, плати потом”. Это буквально означает, что покупатель получает товар сразу же, но оплачивает — позже, равнозначными платежами на протяжении 2 – 6 месяцев. Обычно суммарно он заплатит именно столько, сколько изначально было указано на ценнике в оффлайн или онлайн-магазине. Чаще всего, никаких скрытых комиссий, переплат, процентных ставок нет, хотя магазин имеет право переложить оплату комиссии за сервис на покупателя, но обязан уведомить об этом покупателя.
Наиболее распространенная схема оплаты, следующая:
- непосредственно при покупке оплачивается 25% от суммы товара;
- затем через каждые 2 недели еще трижды списывается по 25% от суммы покупки.
Самое важное: чаще всего никаких переплат нет и денежные средства автоматически списываются с банковской карты покупателя, что весьма удобно.
Первый BNPL-сервис появился в США. И практика показывает, что уже сейчас около 40% всех «зумеров» хотя бы 1 раз пользовались услугами такого сервиса. Аналитики утверждают, что суммарный финансовый оборот BNPL-компаний по всему миру до 2026 года достигнет показателя в 450 миллиардов долларов.
Российский рынок в этом направлении активно развивался в 2024 году. Именно тогда на нем появились крупные BNPL-компании, они начали активно сотрудничать с популярными торговыми сетями, брендами, а многие марктеплейсы запустили собственные встроенные BNPL-платежи.
Ключевые особенности BNPL-оплаты:
- Обычно нет переплаты. Покупатель по итогу заплатит именно столько, сколько было указано на ценнике в магазине.
- Для оформления не нужна кипа документов, как в банке. Зачастую не требуется даже паспорт. Единственное, что нужно точно - номер телефона.
- Не требуются документы, подтверждающие доход и кредитная история покупателя не учитывается.
Чаще всего BNPL оплачивается строго по заранее выбранному графику, отсрочить платеж или перенести его на другую дату — нельзя. Если возникает просрочка, то покупатель обязан уплатить штраф (все это предусмотрено условиями BNPL-сервиса, прописано в договоре, с которым соглашается покупатель, оформляя покупку).
В России есть уже несколько крупных BNPL-сервисов, но на рынке продолжают появляться новые игроки. Причина тому простая: это удобно и для покупателей, и для продавцов. Для первых открывается возможность совершить покупку с отложенной оплатой, а для последних — это повышение конверсии, увеличение общего количества продаж. Магазины получают новых клиентов, которые раньше не имели возможности оплатить покупку.
По статистике, с помощью BNPL-сервисов чаще всего приобретают:
- бытовую технику, электронику и мобильные устройства - до 40% приобретаемых товаров;
- одежду, больше 35% от всех транзакций;
- обувь, больше 20% от всех покупок;
- косметику, в районе 11% от всех продаж;
- детские товары (одежда, игрушки, аксессуары по уходу) — 9% от всех продаж.
Теоретически, осуществлять покупку через BNPL-платежи можно за любые товары или услуги, стоимость которых обычно не превышает 100 тысяч рублей.
SNPL
SNPL — это условно можно назвать цифровым аналогом «копилки». Это специальный накопительный счет, который часто можем видеть в привычных нам банковских приложениях. Все эти деньги — это накопления для оплаты будущих покупок. Это вовсе не кредит, с финансовой точки зрения - это больше похоже на некий способ самоорганизации, современный удобный способ накопить на желаемую вещь. Банки придумывают интересные опции для ускорения накопления желаемой суммы, такие как округление суммы при каждой покупке. К примеру, вы оплачиваете булочку за 57 рублей, банк округляет ее стоимость до 60 рублей и эти 3 рубля автоматически кладет в вашу “копилку”. Вариаций округления множество, можно выбрать подходящий, исходя из собственного заработка. А еще, на деньги, лежащие в “копилке”, можно получать процент, как от вклада, что тоже позволит сократить время на накопление желаемой суммы.
Пока в России SNPL не особо распространен, существенно уступает BNPL по заинтересованности со стороны потребителя. Но, к примеру, американская компания Accrue Savings, которая как раз и занимается интеграцией и продвижением SNPL, в 2022 году суммарно привлекла свыше 25 миллионов инвестиций. Преимущественно — от компаний, которые как раз и связаны с торговлей.
Отличие BNPL, кредитных карт и рассрочки
Ключевые особенности кредитных карт:
- При совершении покупки, покупатель берет взаймы у банка.
- Есть процентная ставка. Хотя может быть и специальный грейс-период, продолжительностью в 50 – 100 дней, когда проценты не начисляются.
- Лимит покупки по кредитной карте определяется платежеспособностью гражданина. Для подтверждения этого могут запрашивать справку о доходах, выписку из бухгалтерии и так далее.
- Заемщик вправе сам решать, когда он погасит задолженность. Но до этого момента на те деньги, которые были использованы для покупки, будут начисляться проценты, комиссии, пени.
- Срок потенциального кредитования — не ограничен. Точнее, он действует столько, сколько покупатель является клиентом банка. Это может быть и более 10 лет.
- Влияют на кредитную историю. Просрочки могут сильно снижать общий кредитный рейтинг заемщика.
Рассрочка — это тоже банковский продукт. Ключевые особенности:
- Есть процентная ставка и комиссия. Иногда они «вшиты» в итоговую цену, которая и указывается покупателю.
- Можно оформить рассрочку практически на любую сумму. Многие банки предлагают до 500 тысяч рублей.
- Срок действия рассрочки, как правило, от 3 до 60 месяцев.
- Влияет на кредитную историю. Важно не допускать просрочку оплаты.
- Между покупателем и банком подписывается договор. Может заключаться письменном или в электронном виде.
- Зачастую требуется внушительный пакет документов и подтверждение доходов заемщика.
*Читайте статью про сравнение рассрочки и оплаты частями
BNPL — это сервис, который позволяет приобрести желаемый товар, а оплачивать его на протяжении следующих 1 – 6 месяцев. Ключевые особенности:
- Не влияет на кредитную историю.
- Воспользоваться может каждый гражданин, старше 18 лет. У
- Не нужны никакие документы, обычно даже не запрашивается паспорт. Нужна действующая банковская карта (любого банка) или счет в СБП и мобильный телефон.
- Чаще всего нет переплат, процентной ставки, комиссий. Если есть комиссия, то про нее обязательно расскажет продавец. Может уплачиваться штраф в тех случаях, если оплата своевременно не вносится.
- Оформляется BNPL-покупка прямо на кассе магазина или на странице оплаты в интернет-магазине.
- Некоторые BNPL-сервисы предоставляют возможность покупки товара даже без необходимости внесения первого платежа.
Другой нюанс: BNPL-компании не относятся к банковским или кредитным учреждениям. Им не требуется получать соответствующую лицензию. Именно благодаря этому BNPL становится популярным, быстро распространяется. Сервис легко подключается к магазинам и помогает значительно увеличивать продажи.
Какую прибыль получают BNPL-компании? Основные направления:
- комиссионные отчисления со стороны продавцов;
- оплата рекламы, маркетингового продвижения (например, на своём сайте BNPL-сервис продвигает определенные магазины, бренды);
- штрафы за несвоевременную оплату покупателями;
- агентские отчисления за сотрудничество с магазинами;
- комиссия с покупателя (взимается крайне редко и устанавливается по решению продавца, когда продавец хочет переложить свои расходы на покупателя).
Популярные BNPL-проекты в мире и в России
Компанией-первопроходцем в формировании BNPL-сервиса является шведская «Klarna». Стартап основан в 2019 году, он предложил гибкую модель сотрудничества с популярными торговыми сетями. Развитие оказалось настолько удачным, что уже в 2021 году компания привлекла свыше 1 миллиарда инвестиций. А еще у ребят очень классный дизайн.
Затем появились BNPL-стартапы, которые работают в сфере B2B. То есть, с упором на бизнес, на расчеты между предпринимателями и бизнес-проектами. В дальнейшем появились BNPL-компании, которые сотрудничают даже с государственными органами. Яркий пример — Promise Pay. Компания предложила клиентам оплачивать штрафы и некоторые другие государственные платежи в рассрочку.
Другие популярные проекты:
- Afterpay. Финтех-компания из Австралии с более чем 14 млн. пользователей. С помощью услуги оплаты частями от этого сервиса можно заказать широкий спектр товаров: одежду, автомобильные аксессуары, детские товары и даже продукты питания.
- Affirm. Американский сервис, насчитывающий 12,7 млн. покупателей. Дает возможность приобрести товары с оплатой частями без процентов. Одно из главных достоинств — возможность выбрать срок возврата денег.
- PayPal Pay in 4. BNPL-сервис от популярной платёжной системы PayPal. Предлагает купить товары стоимостью от $30 до $1500 с оплатой в 4 части раз в 2 недели. Проценты и комиссии не взимаются. Также покупателям доступна ежемесячная оплата сроком до 2 лет.
- Ozon, Wildberries и Мегамаркет. Это уже российские сервисы, которые предлагают покупать товары на их маркетплейсах.
Аналитики считают, что в будущем BNPL-сервисы существенно потеснят традиционные банковские кредиты или даже кредитные карты. Потому что это банально выгодно как для покупателя, так и для продавца. Дополнительно необходимо учесть, что BNPL в России появился не так и давно. Сейчас — всё ещё активно развивается, появляются новые компании, повышается уровень конкуренции и, как следствие, улучшается качество услуги.
Подведем итог
BNPL-сервисы — это довольно новый финансовый продукт, позволяющий совершать покупки сейчас, оплачивая их позже. Удобен тем, что помогает минимизировать экономическую нагрузку на покупателя без лишних бюрократических формальностей. Единственный минус: возможность покупать частями доступна не во всех магазинах, а только в тех, которые уже сотрудничают с BNPL-сервисами.
Узнайте подробнее, как подключить свой магазин к сервису оплаты частями.